研学过程中只因一个疏忽，3500元赔付直接“打水漂”

近期，研学行业从业者小安遇到了一件令人惋惜的事——小安帮客户处理了一起本可能拒赔的特殊研学理赔案，经过多轮沟通，保险公司已同意通融赔付，可就在理赔流程推进到一半时，却被迫中止。原因令人揪心：出险相关人员是研学团临时新增的成员，研学机构疏忽大意，漏给他投保了。眼看马上就能到账的理赔款，就这样打了水漂，实在令人遗憾。

说实话，在研学保险服务中，“漏买”比“买错”可怕得多。这种“人已出行、保险未投，偏偏发生意外”的案例，今天，我们就结合这起真实案例，来和研学从业者聊聊其中的教训，引以为戒，避免类似的遗憾再次发生。

案例回顾：一场意外，一次艰难的通融沟通

南方某研学机构组织学生开展户外研学活动，在自由活动环节，学生A随手捡起地上的空矿泉水瓶，向远处抛去。巧合的是，学生B正好迎面跑来，空矿泉水瓶虽无重物冲击，却精准砸在了学生B的防控眼镜上，导致镜片出现明显裂纹。万幸的是，学生B并未受伤，只是眼镜受损。

事发时，两个孩子都没有第一时间告知随行的研学导师，现场也没有其他第三人在场，因此研学机构对这起意外完全不知情。直到当天下午学生返家，家长发现孩子的眼镜镜片损坏，询问清楚来龙去脉后，才联系到研学机构，希望能获得相应赔偿。

据家长介绍，这副眼镜是新买的，价格不菲，共计3500元。考虑到是孩子间的无心之失，家长也十分通情达理，表示愿意只更换镜片，减少损失。研学机构得知情况后，十分着急，第一时间联系到负责保险对接的小安，询问这种情况是否能通过研学保险获得理赔。

了解情况后，小安明确告知研学机构，该机构购买的研学保险，包含1万元的个人责任/三者责任保额，理论上可覆盖此类意外损失。但难点在于，这起案件涉及财产理赔，本身就比医疗类理赔更为复杂；再加上事发时研学导师未在场、未及时发现，也没有报警做责任认定，事后仅靠两名学生的指认申请理赔，证据链十分薄弱。按照正常理赔流程，保险公司完全可以以“证据不足”为由，拒绝赔付。

即便如此，小安还是决定尽力帮客户争取。小安告知研学机构，等次日保险公司上班后，会立即沟通此事，尝试申请通融处理，尽量为家长挽回损失。

好消息：保险公司同意通融，按发票金额理赔

经过小安与保险公司的多轮沟通、反复说明案件特殊性，保险公司最终给出了通融方案：同意用“事故说明书”代替正式的责任认定书（要求肇事学生A、受损学生B的家长及研学机构三方签字盖章），再配合眼镜原始购买发票、出险人相关信息等材料，即可启动理赔流程，并且将按照发票金额足额赔付。

而这个方案的唯一前提的是：肇事学生A必须在此次研学团的保单名单内。也就是说，只要学生A投保了研学保险，哪怕眼镜损失高达3500元，保险公司也会按实际花费理赔。

得知这个消息后，小安十分欣慰，也真心为客户感到高兴。小安第一时间根据事件背景，帮研学机构撰写好了事故说明书，叮嘱机构尽快联系双方家长签字、加盖机构公章，同时收集好所有必备的理赔材料，正式启动理赔程序。

 坏消息：理赔中止，只因“漏买一人”

然而，两天过去了，研学机构迟迟没有提交事故说明书及相关理赔材料。小安担心客户遇到困难，主动联系询问，这才得知了一个令人无奈的事实：肇事学生A的名字，并不在此次研学团的保单名单上。

原来，学生A是在研学团保单购买完成后，临时新增的成员。研学机构工作人员一时疏忽，忘记为他补充投保，导致他成为了“漏保人员”。

这样一来，之前所有的努力都付诸东流——没有投保，就没有保险保障，即便保险公司同意通融，也无法为未投保人员的相关责任进行赔付。就像小安所说，这就好比“好不容易跑到终点线前，却被自己的鞋带绊倒，摔了个大跟头”，理赔流程只能被迫叫停，3500元的损失最终只能由相关方自行承担。

或许有从业者会心存侥幸：能不能找一个在保单名单上的学生顶替一下，蒙混过关申请理赔？对此，小安明确提醒，骗保属于违法行为，一经保险公司发现，不仅无法获得理赔，相关人员还需承担相应的法律责任，而且没有任何一位家长愿意配合此类违规操作。

敲重点：研学出行，保险千万别“漏人”！

眼下正是研学出行的高峰期，小安在日常帮客户代投保的过程中发现，有少数研学机构发来的投保名单，只有学生信息，却遗漏了随行的学校老师、研学导师或带队教练。就在不久前，还有客户联系小安，说随行导师意外受伤，询问现在补买保险是否还来得及——答案显然是：来不及。

很多研学机构都有一个误区：只要买了研学保险，就万事大吉了。但事实上，保险买了，不代表所有出行人员都在保障范围内。你漏掉的那一个名字，很可能就是下一个发生意外的人；而一次小小的疏忽，就可能造成无法挽回的损失，甚至引发不必要的纠纷。

最后，结合这起案例，我们也向所有研学从业者发出温馨提醒，务必牢记以下3点，守住研学安全的“最后一道防线”：

1：全员投保，不留死角：无论学生、老师、导师还是带队教练，只要是参与研学出行的人员，都必须配置相应的研学保险，坚决杜绝“漏保”情况。

2：仔细核对，确认无误：投保前、投保后，务必将保单名单与最终出行人员名单一一核对，反复检查，避免出现“错保、漏保”。

3：临时新增，重点关注：若研学团有临时新增成员，务必第一时间补充投保，做好登记，千万不要心存侥幸，忽略任何一个出行人员。

研学出行，安全第一；保险保障，缺一不可。希望这起案例能给所有研学从业者敲响警钟，避免因一时疏忽，造成无法挽回的遗憾，守护好每一位研学参与者的安全与权益。

来源：研学头条